全国人大代表、青岛大学副校长、九三学社山东省委员会副主委邵峰晶说：

一、存在的问题

第一，当前在我国应对国际金融危机实践中，出现了中小企业融资困难的情况。由于这种“需求”，南方有些省份发展了民间借贷地下黑市，有的民间资金一部分从制造业退出进入银行，有些担保公司、基金会、甚至慈善事业都变相从事存贷款业务和高利贷业务。

第二，我国金融立法自1995年《商业银行法》颁布实施后，金融监管力度卓有成效，2003年修改的《商业银行法》加强了银监会的职权。然而，该法只是规范了国有银行、股份银行、城市商业银行和农村商业银行。最近各地在城乡信用社的基础上成了各种名称的“合作银行”，这些银行当前的经营良好，尤其是针对中小企业融资难的问题发挥了一定的作用，但其经营行为却是无法可依的。今年南方经济发达地区的地方政府对民间借贷采取了行政保护，应对国际金融危机，提升中小企业的竞争力起到作用，但是同样是无法可据。

第三，从我国的企业法的现状看，有公司法，国有企业法，集体企业法，私营企业法，独资企业法，中外合资合作企业法和外商独资企业法等，因为没有股份合作企业法，导致该类企业无法可依。

为了更好地通过发挥此类“合作银行”的作用，挖掘民间巨大的资本潜力，以缓解中小企业融资难的问题，进而完善我国城乡银行体系，建议制定《合作银行法》，依法规范融资经营活动。

二、银行合作的可行性

第一，我国的金融体系能够容纳、监管合作银行。把合作银行与省市商业银行、农村商业银行一起，在我国的银行体系中，定位为中小银行，银监会可以有效实施监管。在合作银行的股东中，规定超出百分之十股份的股东须经国家银监会批准；严格实行资本实缴制度。在股份合作制银行中设置百分之二十的国有股，在董事会中有以独立董事保证存款人的基本利益不受侵犯。

第二，我国已经有了较为成熟实践经验的合作银行基础。例如考察青岛市华丰合作银行的近几年实践，其经营业绩、经营制度和社会效果都取得了令人满意的答案。《合作银行法》的立法也是对已经成立的各种形式的合作银行正名。

第三，我国这次应对国际金融危机，在农村动用了信用社体系，由于信用社的层次较低，如果法律把这些信用社提升到股份合作银行的经营层次，会极大完善我国城乡银行体系。

三、制定合作银行法的建议

1、建议设立总则、组织机构

2、 建议设立存款保护条款

3、 建议明确贷款和其他业务基本原则

4、 建议明确财务和会计、监督与管理相关责任

5、建议设立接管、终止等相关条款

6、建议明确相关法律责任。